公務員の新婚夫婦へ 住宅ローンは「フラット35」を選ぶべき？──8,000万円購入ケースで考える後悔しない判断軸

　結婚をきっかけに、「そろそろマイホームを考えようか」と話し合い始めた公務員の新婚ご夫婦は多いのではないでしょうか。

　安定した職業、安定した収入。周囲からは「公務員なら住宅ローンも安心だね」と言われることも多いと思います。

　しかし、実際には、「フラット35が良いと聞くけれど、本当に自分たちに合っているのか」、「変動金利は安いけれど、将来が不安」、「団体信用生命保険（団信）は付けるべきなのか」など、悩みは尽きません。

　なかせ不動産にも、同じようなご相談が寄せられています。

　この記事では、「年収1,200万円・購入価格8,000万円・築20年・返済期間35年」という、現実的な条件をもとに、公務員の新婚夫婦にとって後悔しにくい住宅ローンの考え方を整理します。

「フラット35」とはどんな住宅ローン？

　「フラット35」は、「住宅金融支援機構」と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンで、最大の特徴は、 借入から完済まで金利が変わらない「全期間固定金利」という点です。

　つまり、金利が上昇しても、景気が変動しても、インフレが進んでも、毎月の返済額は35年間ずっと同じです。

　この「変わらなさ」が、公務員の方に選ばれやすい最大の理由です。

公務員の新婚夫婦が「フラット35」に安心感を覚える理由

①　 家計の将来設計が立てやすい

　結婚後は、出産・育児・教育費など、人生の支出が一気に増えていきます。「住宅ローン」の返済額が固定されていると、

　・家計のベースが安定する

• 　・教育費や貯蓄計画を立てやすい

• 　・「金利が上がったらどうしよう」という不安がない

　という、大きなメリットがあります。

②　 団体信用生命保険（団信）が「任意」

　民間の住宅ローンでは、団体信用生命保険（団信）への加入がほぼ必須です。
　一方、「フラット35」では、

• 　・団信に加入しない

• 　・団信に加入する（金利上乗せ）

　を、自分で選ぶことができます。

　これは、共済制度が充実している公務員にとって、非常に大きなポイントです。

★★団体信用生命保険（団信）とは何か？★★

　団信とは、住宅ローン契約者が、死亡、高度障害状態、になった場合に、住宅ローン残高がゼロになる保険で、残された配偶者や子どもは、住宅ローンの返済を引き継ぐ必要がなくなります。

★★「フラット35」の団信の特徴★★

　フラット35の団信（新機構団信）は保険料を別で支払わない、金利に 年0.18％上乗せする方式となっています。

　8,000万円・35年の場合

• 　　月々の負担増：約3,000～4,000円

• 　　総　　　　額：約150万円前後

　つまり、「35年間で約150万円の生命保険」と考えると分かりやすいでしょう。

★★団信は「生命保険」とどう違う？★★

　重要なのは、団信は 住宅ローン専用の保険 だという点です。

• 　万一の場合に受け取る「保険金」は、現金を受けとることなく、「ローンの完済」に充当されます。

• 　そして、保障額は、ローン残高に連動して徐々に減っていきます。

　一方、生命保険は、「使い道が自由」で、「教育費や生活費にも充てられる」という大きな違いがあります。

★★団信を付けるべきかどうかの判断基準★★

　団信を付けたほうが安心なケース

• 　・配偶者や子どもにローンを残したくない

• 　・生命保険の加入がまだ十分でない

• 　・「万一のとき、家だけは確実に守りたい」

　新婚期・子どもが小さい時期は、団信を付けて安心を優先する考え方はとても合理的です。

　団信「なし」でも合理的なケース（公務員に多い）

• 　・共済や生命保険で十分な死亡保障がある

• 　・保障内容を自分でコントロールしたい

• 　・将来的に繰上返済を積極的に行う予定

　団信を付けないこと自体が「危険」なのではなく、家庭全体の保障バランスが取れているかが大切です。

数字で見る｜8,000万円・35年返済の場合

フラット35（固定金利 約1.9～2.0％想定）の場合

• 
  

• 　月々返済額：約24～25万円

• 　総返済額　：約1億700万円前後

　金額だけを見ると高く感じるかもしれませんが、35年間ずっと返済額が変わらないという点が重要です。

★★なぜ「フラット35」の金利は「約1.9～2.0％」と幅のある表現になるのか

　フラット35の金利を「固定金利 約1.9～2.0％想定」と表現しています。

　これは曖昧にしているわけではなく、制度上どうしても金利に幅が生じるためです。

　主な理由

• 　　・金融機関ごとに金利が異なる

• 　　・融資率（9割以下かどうか）や物件条件で変わる

• 　　・団信を付けるかどうかで金利が変わる

• 　　・金利は毎月見直され、実行月の金利が適用される

　そのため、ブログでは 現実的なレンジで示しています。

変動金利（0.7％前後を想定）の場合

• 
  

• 　月々返済額：約20～21万円

• 　総返済額　：約9,000万円前後

　当初の返済額は変動金利の方が明らかに低くなります。

　ただしこれは、将来も金利が上がらなかった場合の話です。

なかせ不動産が考える「現実的な正解」

　私たちが実務でよくおすすめするのは、「フラット35」か「変動金利」か、どちらか一択にしないこと。

　それは、「ミックスローン」という選択です。

　つまり、一部を「フラット35」で固定、一部を「変動金利」で低金利を活用。

　こうすることで、「（固定金利で）安心」と「（変動金利で）低金利のメリット」の両方を取りに行くことができます。

最後に｜公務員だからこそ、住宅ローンは慎重でいい

　住宅ローンで本当に大切なのは、

• 　「いくら借りられるか」ではなく、「いくらなら安心して、返し続けられるか」です。

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　なかせ不動産では、

• 　・物件選び

• 　・住宅ローンの組み方

• 　・団信・共済・生命保険の考え方

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　までを含めて、公務員の新婚ご夫婦に寄り添ったご提案をしています。

　住宅購入を「勢いの決断」にせず、納得して前に進める選択にするために、どうぞお気軽にご相談ください。